经济数字化趋势突出，投影机行业如何借力发力，企业如何迈出更大一步？
投影机行业研究报告主要分析了投影机行业的市场规模、投影机市场供需求状况、投影机市场竞争状况和投影机主要企业经营情况、投影机市场主要企业的市场占有率，同时对投影机行业的未来发展做出科...
90后已经成为借贷消费的主力军。支付宝发布的《年轻人消费生活报告》显示，在中国近1.7亿90后中，有6500万开通了花呗，占比近四成。不少90后的消费理念是“能用上信用消费的，我绝不用自己的钱。”在刚刚过去的双十一，90后程俐(化名)在各大电商平台上消费了3000多元
11月27日，目前，90后已经成为借贷消费的主力军。支付宝发布的《年轻人消费生活报告》显示，在中国近1.7亿90后中，有6500万开通了花呗，占比近四成。不少90后的消费理念是“能用上信用消费的，我绝不用自己的钱。”在刚刚过去的双十一，90后程俐(化名)在各大电商平台上消费了3000多元，其中，过半的消费以白条、花呗等支付工具来支付。
而年轻人之所以频繁使用消费贷，一方面是为了省下手头的现金用于理财，另一方面电商平台的应用场景广泛也是这些消费贷产品蓬勃发展的原因。
根据中研普华《2020-2025年中国消费金融行业深度发展研究与“十四五”企业投资战略规划报告》分析：
白条、花呗等工具是京东、淘宝等电商平台推出的一种信用消费工具，有别于传统的“一手交钱一手交货”或者“先给钱后交货”，使用者可以借此享受“先消费、后付款”的购物体验，且享有一定期限的延后付款期或分期付款，也因此为超前消费提供了极大的便利。
当前，使用上述信用消费工具及产品来超前消费在年轻群体中颇为盛行，这种消费行为一方面满足了年轻人在某一特定阶段的消费欲望，另一方面却因“先消费、后付款”而产生了不同程度的负债备受社会争议。
数据显示，在中国年轻人中，信贷产品的渗透率已经超过八成，而逾期贷款也在不断攀升。
消费贷的用户都是为了满足各类消费需求，可是对于消费贷的理解和还款规划却不尽相同。据2019年尼尔森市场研究公司发布的《中国消费年轻人负债状况报告》显示，在中国年轻人中，总体信贷产品的渗透率已经达到86.6%。扣除作为支付工具的部分后，中国年轻人实质负债人群约占整体年轻人的44.5%。
央行发布的数据显示，截至2020年6月30日，全国信用卡逾期半年未偿信贷总额已飙升至854亿元，是10年前的10倍多，这些逾期借款人中，90后几乎占了一半。也正因此，社会舆论对年轻消费群体超前消费、负债累累颇有争议。
整体来看，国内从事消费金融业务的公司大体可分为三类，即商业银行、持牌消费金融公司和互联网消费金融平台。互联网消费金融平台包括花呗、京东白条、美团月付、苏宁任性付等，持牌消费金融公司则包括捷信、招联等平台。
国内消费金融市场迅猛发展
今年以来，在疫情之下，作为消费金融的重要市场主体，商业银行在消费贷产品上给足了优惠，不仅提高了贷款额度，还普遍降低了贷款利率，有的利率甚至降到了4.5%左右。而作为超前消费最常见的金融工具——信用卡，近年发卡数量也大增。有数据显示，2015~2019年期间我国发卡量持续增长，年均复合增长速度为14.5%。2019年我国信用卡发卡量为7.46亿张，同比增长8.75%，而银行向消费者推广信用卡的力度也有增无减。
这一切都让国内消费金融市场得到了迅猛的发展，银行业协会的数据显示，尽管在2017~2019年间出现了下滑，但在2019年依然有15.92%的增速，高于个人贷款等其他类型贷款的平均增速。截至2019年年末，中国26家消费金融公司资产规模达到4988.07亿元，贷款余额4722.93亿元。
而各家消费金融平台展示的借贷利率都不一样。登录多个消费贷平台发现，近八成平台未标注年化利率，仅以“最低日利率”、“日均还款”等语言宣传贷款利息，而这些宣传与实际执行利率并非完全一致。这是因为，除了贷款利率之外，还有服务费。
据粗略统计，仅有花呗、捷信消费金融、北银消费金融、平安消费金融与中银消费金融在页面显示了年化利率。如果直接用年化利率，加上服务费可能高达30%以上，会吓跑一部分客户。这也是为何有些消费贷平台在营销时，选择展示日利率的原因。
如此高的借贷成本之下，不良率又如何?根据银行业协会数据，2019年，消费金融公司平均不良贷款率为2.63%，略高于信用卡的平均不良水平，较2018年下降0.11个百分点;从不良率的中位数来看，2019年为2.03%，较2018年上升0.1个百分点。对比来看，今年上半年，工行、农行、建行、交行、邮储行信用卡不良贷款率分别为2.65%、1.81%、1.17%、2.9%、1.99%。
不难看出，高借贷利率、低坏账率，除去资金成本，消费金融平台目前仍有相当不错的盈利状况。以蚂蚁集团为例，今年上半年蚂蚁725.28亿元的营收中，微贷科技业务(含消费信贷及小微经营者信贷)对集团的收入贡献达到近四成。
11月上旬发布了网络小贷新规，对网络小贷提出了一系列约束措施;另一方面，监管部门发文降低消费金融公司拨备覆盖率、拓宽市场化融资渠道，被认为是促进消费金融公司发展的重磅信号。
想了解更详实的中国消费金融行业分析请点击中研普华出版的《2020-2025年中国消费金融行业深度发展研究与“十四五”企业投资战略规划报告》
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