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2023消费贷款行业需求与投资态势

  • 2023年6月13日 HuangJiang来源:新浪
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预计2023年消费金融贷款的拓展将是该行“重头戏”。一家股份行旗下个人贷款产品利率可打6.6折,折后年利率可低至3.7%。当前,多家银行的个人消费类贷款利率已经下行至较低水平。

随着春节消费旺季临近,不少银行开始布局消费复苏,加大了消费贷的推广和优惠力度,消费贷成为了银行“开门红”重点布局的信贷领域。

消费贷利率最低降至3.2%

消费贷利率一降再降。2022年初以来,不少用户表示银行的推广短信和推销电话此起彼伏。建设银行称,预计2023年消费金融贷款的拓展将是该行“重头戏”。一家股份行旗下个人贷款产品利率可打6.6折,折后年利率可低至3.7%。当前,多家银行的个人消费类贷款利率已经下行至较低水平。

在2022年,随着LPR下降,促销费、放贷压力加大等因素,金融机构纷纷降低了消费贷、信用贷产品利率。除了银行,持牌消金机构、互联网金融平台、小贷机构等都参与其中。例如,中邮消金极速贷、中信消金信期贷,以及部分小贷公司产品年化利率均为7.2%起。

从结构来看,2022年12月新增居民短期贷款-113亿元,同比少增270亿元。“在短期贷款方面,受不确定性因素扰动,居民消费继续放缓。”周茂华表示,从趋势看,随着国内疫情影响减弱,经济活动限制减少,此前受抑制的消费活动逐步释放,国内就业和收入改善,消费者信心回暖,有助于带动消费信贷需求扩张。加之目前信贷产品的成本相对处于低位,整体上,今年业务前景乐观。

对于信贷产品利率下行的原因,周茂华表示,从大环境看,为应对国内经济下行压力,国内宏观政策逆周期调节,财政、金融政策发力,市场流动性保持合理充裕,市场利率中枢下移,自然带动消费贷等小额信用贷款成本下降。

根据中研普华研究院《2023-2028年消费贷款行业风险投资态势及投融资策略指引报告》显示:

2022年,“企业较强、居民较弱”的信贷格局几乎贯穿全年。2023年,来自政策与市场、供给端与需求端的积极因素正在积累,有望逐步推动居民部门贷款回暖,同时企业部门贷款或继续走强。

市场分析人士认为,与2022年相比,2023年居民部门贷款将呈现明显的反转和恢复。尤其是二季度后,随着各项政策落地及居民预期改善,个人消费类贷款和按揭贷款增速都会有较为明显的修复,将对经济稳增长形成积极支撑。

居民短期贷款有望较快回暖

人民银行数据显示,2022年全年住户贷款增加3.83万亿元,较2021全年增量缩水约4万亿元。其中,以个人消费类贷款为代表的新增居民短期贷款同比少增0.76万亿元;以按揭贷款为代表的新增居民中长期贷款同比少增3.33万亿元。

2022年居民部门贷款增长乏力,与居民收入及收入预期下滑、房地产市场表现欠佳等因素密切相关。

从人民银行每季度发布的城镇储户问卷调查报告来看,2022年四季度,收入感受指数与收入信心指数同比降低6.1个和5.6个百分点。

“受疫情影响,居民收入和收入预期较弱,支出意愿转弱,对消费信贷的需求减少。”上海金融与发展实验室主任曾刚认为,2022年人民币存款高增也是一个佐证。

2022年全年人民币存款增加26.26万亿元,创下历史新高。其中,住户存款增加了17.84万亿元,同比多增近8万亿元。

2023年,加大投放个人消费类贷款的政策利好已经明确。银保监会2022年底召开的党委(扩大)会议提出,金融政策要“把支持恢复和扩大消费摆在优先位置”。

具体举措包括:优化消费金融产品服务,鼓励新能源汽车、绿色家电等大宗商品消费,促进居住消费提升,为新型消费和服务消费提供信贷支持和保险保障;丰富金融产品供给,多渠道增加居民安全稳定的财产性收入,改善居民家庭资产负债表等。

消费贷规模或较去年大幅回升

国家政策支持和银行积极布局的共同作用下,今年消费信贷将实现高质量发展,规模将保持稳健增长势头,利率仍有下行空间。

为着力扩大消费需求,推动降低个人消费信贷成本,不少银行加大了消费贷的优惠力度。

例如,招商银行推出了闪电贷利率优惠券活动,符合活动条件的闪电贷客户,可获得利率折扣券,折后年利率最低可达到3.2%。北京银行某支行网点的工作人员告诉记者,针对房贷、代发工资或者公积金客户,消费贷利率有优惠,打完折后利率在4%左右。

“最近申请消费贷的客户比之前多了。目前我行消费贷最低利率为年化3.65%。”某股份制银行信贷业务人员表示。

另外,不少银行积极发力消费金融。例如,工行日前推出e分期限时优惠活动,12期年手续费率低至1.98%,折算年化利率(单利)3.64%。

齐鲁银行在机构调研时表示,去年四季度以来,该行消费贷、信用卡投放有了较为明显的改善,月均投放额均较上半年有所增加。展望2023年,预计消费贷款、信用卡业务将会得到发展。

厦门银行在近期的投资者调研中表示,预计2023年一季度,零售贷款增速将不低于2022年一季度贷款增速,重点投放产品为个人经营性贷款和信用消费贷款。

线下消费场景明显复苏,被压抑的消费需求将快速释放,银行及时做好消费贷款的配套支持将有效助力消费回暖和经济复苏。

消费市场实现“V”型复苏

虽然受疫情影响以及外部环境急剧变化等超预期冲击,2022年我国消费市场仍然顶住压力实现了“V”型复苏和动力触底反弹,展现出大国超大规模消费市场的较强韧性。

2022年前三季度,我国消费市场经历了大幅起落,呈现明显“V”型走势:年初开局良好,1月至2月社会消费品零售总额实现同比6.7%的增长;进入3月份以来,国内疫情多点散发,叠加国际局势变化等超预期因素影响,消费市场急转直下,4月份社会消费品零售总额同比下降11.1%,创2020年4月以来新低;随着一系列稳经济、促消费政策相继发力,5月份消费市场较快回升,6月份社会消费品零售总额同比增长3.1%,8月份同比增长5.4%,“V”型复苏走势基本确立。但消费持续复苏势头还不稳固,受新一轮疫情冲击,2022年四季度社会消费品零售总额增速放缓,1月份至11月份社会消费品零售总额同比下降0.1%。

自2013年以来,消费始终是拉动我国经济增长的第一动力。但受疫情冲击,自2020年年初,连续8个月消费对经济增长的作用为负,直至9月份消费作为经济增长主动力的地位才得以恢复。2022年一季度,最终消费支出拉动GDP增长3.3个百分点,比净出口和投资分别高出3.1、2.0个百分点,也高于过去两年平均值0.7个百分点,作为经济增长主动力的地位日趋稳固;进入二季度,在超预期冲击和压力下,最终消费支出对经济增长的拉动作用一度出现由正转负,向下拉动当季经济0.9个百分点,分别比净出口和投资低2.0、1.2个百分点。中央和地方政府积极应对,在较大力度政策支持下,消费拉动经济增长的主动力作用迅速回正,2022年三季度最终消费支出拉动GDP增长2.1个百分点,分别高于投资和净出口1.3、1.0个百分点。同时,随着投资动能边际放缓,以及外需动力稳中趋缓,消费持续发挥经济增长的“压舱石”作用。

《2023-2028年消费贷款行业风险投资态势及投融资策略指引报告》由中研普华研究院撰写,本报告对该行业的供需状况、发展现状、行业发展变化等进行了分析,重点分析了行业的发展现状、如何面对行业的发展挑战、行业的发展建议、行业竞争力,以及行业的投资分析和趋势预测等等。报告还综合了行业的整体发展动态,对行业在产品方面提供了参考建议和具体解决办法。

延伸阅读

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